最近有朋友问我，手里的百万医疗险能不能升级？听说新产品保障更好，是不是直接换了就行？
这事儿吧，还真不能一拍脑门就决定。
所谓的“升级”，在保险圈里其实有两种情况。一种是保险公司给老客户的福利，在原保单基础上增加保额或者扩展责任，这种通常不需要重新健康告知，也没有新的等待期，属于比较省心的操作。但另一种，就是大家常说的“退旧保新”，把旧的退了，去买个新的。这就麻烦了。
如果你打算走“退旧保新”这条路，有几道坎儿得先迈过去。
第一道坎是健康告知。年纪大了，体检报告上的箭头可能也多了。以前买保险时身体倍儿棒，现在要是有了结节、高血压这些小毛病，新产品的健康告知还能不能过？万一没如实告知，以后理赔就是个大坑。我们水滴保在提供保险服务时，经常遇到因为体况变化导致无法投保新产品的案例，所以这一步必须谨慎。
第二道坎是等待期。百万医疗险一般都有30天到90天的等待期（意外住院除外）。你这边刚把旧保单退了，那边新保单的等待期还没过，这时候要是生病住院，两边都不赔，那真是叫天天不应。这就是典型的保障空白期，千万别让自己陷入这种境地。
还有就是钱的问题。随着年龄增长，百万医疗险的保费是自然上涨的。你以为升级是花小钱办大事，结果一算账，发现新产品的保费比旧的高出一大截，性价比反而低了。这时候就得权衡一下，多花的这些钱，换来的保障提升到底值不值。
我寻思了一下，如果不确定自己适不适合升级，或者担心健康告知过不去，可以先去水滴保官网首页看看有没有支持“免健康告知升级”或者“无缝衔接”的产品选项。有些产品针对老客户会有特殊的转保通道，能沿用之前的核保结论，这才是真正的“升级”。
总之，别被“升级”两个字冲昏了头。先翻开旧合同看看条款，再对比新产品的要求，尤其是健康告知和等待期这两项。如果拿不准，找专业人士问问，或者自己在平台上仔细比对，毕竟保险这东西，买对了是保障，买错了可能就是纠纷。