说实话，一听到“免健康告知”四个字，很多人心里那块石头就落地了——终于不用过五关斩六将地核保了。但问题来了，免健告这东西，它真没你想的那么简单。
我见过太多人买了之后才发现，原来既往症这事儿，水深着呢。你以为买了个“万能护身符”，结果理赔的时候被既往症条款卡得死死的。到那时候再拍大腿，晚了。
所以带病投保，第一件事不是急着挑产品，而是把既往症这个概念拆开来看清楚。主流产品通常把既往症分成两类：一类叫一般既往症，另一类叫重大既往症。这两类的理赔待遇，那可以说是天差地别。
一般既往症，简单说就是那些常见的慢性病——高血压、高血脂、高血糖、痛风、骨关节炎这些。很多人一听“既往症”三个字就紧张，其实这类反而没那么可怕。部分产品对这类既往症是比较友好的，因为这些病太普遍了，保险公司也知道一刀切拒赔不现实。如果你是因为这些老毛病住院，符合条件的话是可以正常理赔的，不会被当成拒赔的理由。
但重大既往症就不一样了。癌症、瘫痪、冠心病……这类大病，在很多产品里第一年直接免责。也就是说，生病了不赔钱，要等到第二年甚至更久才开始有保障，而且往往还有额度上限。为什么要这样设计？因为这些病治疗周期长、花费高，保险公司必须控制风险。
不过话说回来，对于身体本来就不太好的人来说，保证续保这件事可能比既往症怎么赔更重要。你想啊，万一今年理赔了，明年产品下架了，或者保险公司因为你健康状况变化拒绝续保，那才是真的尴尬。所以挑产品的时候，一定要看它有没有写清楚保证续保条款。部分产品能提供长达十年的保证续保期，在这十年里，不管你有没有理赔过、身体又查出什么新毛病，哪怕产品停售了，保障都还在。
当然，保证续保也不是免费的午餐。费率在保证续保期间可能会调整，具体调多少要看合同约定。所以投保之前，最好把条款里关于费率调整的那部分也看一遍，心里有个数。
挑免健告产品，核心就看两点：一是既往症怎么分类、哪些能赔、哪些有上限；二是续保规则稳不稳、保证续保写没写清楚。别被“免健告”三个字晃了眼，也别盲目跟风——适合别人的产品不一定适合你。带病投保这件事，耐心看完条款比急着下单更重要。