给孩子买意外险之前，很多家长其实没搞明白一件事：这玩意儿到底怎么赔？
先说最核心的三块：身故、伤残、医疗。
身故，字面意思——孩子因意外没了，保险公司赔一笔钱。但这里有个关键点：监管部门有硬性限额。不满10周岁的，身故保险金不能超过20万；满了10周岁但还没成年的，上限是50万。有人可能会说，我买的保额比这高不行吗？能买，但出事了也只按这个数来赔。多出来的部分，等于白买。
这规定不是为了卡家长，是为了防道德风险——未成年人毕竟没有完全的自主行为能力，保额设限是监管的保护性要求。你要说它合理不合理，反正政策已经执行多年了。
伤残这块，稍微复杂一点。不是“出了事就赔全额”，而是按伤残等级来。行业通行的标准是：第一级赔100%，第二级赔90%，每往下一级递减10%，到第十级就是10%。这个比例是行业参考标准，具体赔多少、算几级，得看你的保单条款怎么写。
说实话，这个分级体系挺专业的，普通家长不研究根本搞不清楚。举个例子，小拇指缺失可能算10级，植物人状态算1级，中间差了整整90%的赔付比例。你说差距大不大？确实大。所以买之前看条款，不是句空话。
意外医疗的部分，一般是报销孩子因意外产生的门诊或住院费用，比如磕碰摔伤、骨折这些。报销范围、免赔额、报销比例，每款产品差异不小，这里没法给出一个统一结论。
除了这三项，有的意外险还会附加一些特色责任，比如监护人责任（孩子闯祸伤了别人、毁了东西可以赔）、疫苗接种意外、烧烫伤专项医疗之类的。但注意措辞——不是“都有”，是部分产品提供，具体要不要、怎么选，看产品条款怎么约定的。
简单说，买儿童意外险不难，难的是搞清楚哪些是“写着好看”，哪些是真能用上。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。