买意外险的时候，大多数人盯着保额看——多少万保额、意外医疗能报多少。这没问题，但你有没有翻到免责条款那一页？
说实话，我干这行这么多年，遇到过不少“以为买了意外险出事就能赔”的用户，真到理赔的时候才发现踩了坑。有些情况，看起来像是意外，但在保险合同里，它就不是那个“意外”。
比如妊娠期。女性在怀孕、生产期间发生的相关风险，多数意外险是除外的。这不是说保险公司故意刁难，而是这类风险本身就带有一定的可预见性，条款里通常会写清楚：妊娠、流产、分娩及其并发症导致的伤害，不在保障范围内。当然，具体还是要看你买的那款产品的条款怎么写的。
还有一个特别容易被忽略的——职业变更。投保的时候保险公司会根据你的职业定风险等级，低风险职业保费便宜一些。但如果你换了工作，从坐办公室变成跑外勤，甚至去干高危工种，还拿着原来的保单继续交费，出险的时候保险公司发现职业类别变了，理赔可能就会出问题。有的产品会调整保费，有的可能直接拒赔。所以职业有变动的时候，记得跟保险公司说一声。
高风险活动这块我得多说两句。潜水、跳伞、攀岩、赛车这些，普通人日常生活中接触不多，但架不住有人就是爱好这个啊。普通意外险对这类活动基本是免责的——除非你额外买了专项的运动意外险。所以喜欢挑战的朋友，买之前一定要看清楚，你那个爱好在不在保障范围里。
至于自杀和自伤，这个比较特殊。虽然说起来不太好听，但从保险原理上讲，自杀属于“故意行为”，不符合意外险“非本意”的定义。当然，不同产品的条款表述可能略有差异，具体还是要以合同为准。
说了这么多，就是想提醒一句：买意外险别光看便宜和保额数字，把免责条款过一遍，结合自己的职业、生活习惯、运动爱好来判断，这份保险到底适不适合你。如果有拿不准的地方，可以看看水滴保保险攻略，或者直接咨询在线顾问。