很多人买寿险之前，心里其实没想清楚自己要解决什么问题。就是单纯的，觉得“万一出了事，家里能有个保障”。这个想法没错，但问题是——终身寿险能cover的场景，和你以为的那些场景，有时候对不上。
寿险这东西，名字听着挺全的，其实核心功能就一个：人不在了或者全残了，赔一笔钱。它解决的是“家庭经济支柱突然消失”带来的财务缺口——比如房贷没人还了、孩子教育费用断了、老人赡养没着落了。增额终身寿险还有个特点，保额会慢慢涨，时间拉长来看，有点财富传承的意思。
但是！我发现好多人容易把终身寿险和重疾险搞混。寿险不管你看病花多少钱，不管你得了什么病需要多少治疗费，它只管“身故”和“全残”这两件事。所谓“全残”，通常也不是我们想象中的“受点伤住几天院”，而是比如双目失明、四肢缺失、丧失生活自理能力这类严重程度。所以如果你买寿险的初衷是“万一得了大病有钱治”，那寿险并不是回答这个问题的答案。你需要的是医疗险或者重疾险。
有些终身寿险产品会约定，如果因为合同里写明的重大自然灾害导致身故或全残，在基本保额之上再多给一笔。这个设计挺人性化的，但关键在于——“合同约定的重大自然灾害”到底包括哪些、给付比例是多少、有什么特殊限制，这些都得去看条款。不同版本的产品差别可能很大，尊享版和普通版的责任范围不一定一样。
所以我的建议是，在选具体产品之前，先问自己两个问题：是解决“走了以后家人怎么办”的问题，还是“生病了有没有钱治”的问题？这两个需求对应的保险类型完全不同。另一方面，如果产品有额外给付责任，一定要把条款里关于给付条件的那几页看清楚，特别是“重大自然灾害”的定义和除外责任。
选终身寿险，本质上是在选一份给家人的托底承诺。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。