说真的，当妈/当爸之前，我从没想过自己会在“给孩子买什么保险”这件事上纠结这么久。直到真的有了孩子，才发现这事儿没那么简单。

我家娃刚出生那会儿，身边就有朋友建议我赶紧给孩子买重疾险，越早买越划算。我当时的第一反应是：终身还是定期？这俩到底有啥区别？

后来我自己琢磨了一下，发现其实想清楚三个问题，选择就没那么难了。

第一个问题：我现在能拿出多少钱？

这个最现实。终身重疾险因为保障时间长，保险公司承担风险的时间也更长，保费通常会比定期的高一些。当然，这个“通常”不是绝对的——具体多少钱，还要看产品责任、保额高低、缴费年限这些因素，没法一刀切地说定期就一定便宜多少。定期重疾险的话，每年的保费压力会小一些，对预算有限的家庭来说更友好。

但我也想过，便宜归便宜，定期险到期之后怎么办？孩子长大了，自己再买？还是到时候再说？这就引出了第二个问题。

第二个问题：我愿意操心的程度是多少？

说实话，我这人比较懒。终身重疾险一旦投保成功，保障就跟着孩子一辈子，不用每年惦记着续保，也不用担心以后孩子身体状况变化了买不上保险。当然，这说的是“成功投保”的情况——能不能承保，还要看健康告知和保险公司的核保结论。

定期险就不一样了。到期了得重新买，重新买就得重新做健康告知。万一中间孩子身体出过什么状况，下次投保还真不一定能顺利通过。这一点让我有点心里没底。

第三个问题：孩子长大后，我期望TA自己负责吗？

有人说，等孩子二三十岁了，TA自己挣钱自己买保险不行吗？这话听着有道理。但我转念一想，现在重疾险的产品更新换代挺快的，等孩子长大，市场上是什么产品、什么价格，谁知道呢？而且，孩子刚工作那会儿，收入也不高，又要租房又要生活，再让他掏钱买保险，压力大不大？

想明白这三点之后，我当时的决定是先保一个定期的，等经济宽裕一些再加保终身。为啥？没别的，就是预算在那儿摆着。保险这东西，量力而行最重要，别让保费成为家庭的负担。

不过话说回来，每个家庭的情况真不一样。有的家庭收入高且稳定，孩子身体健康，家族也没有遗传病史，早早上车终身险，图个安心；有的家庭收入一般，或者家庭结构复杂，先保定期把基础保障做好，也没毛病。关键是别攀比，也别焦虑，适合自己的就是最好的。

如果你也在纠结这个问题，不妨先把上面三个问题想清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。