最近有朋友发来一张产品宣传页，问我：“这个两全险附加重疾险，到底是保什么的？感觉看懂了，又感觉没看懂。”
说实话，这类组合产品确实容易让人晕。名字听着挺复杂，但拆开来看，逻辑没那么难。
先说两全险。两全这两个字是什么意思呢？就是“活着能领钱，身故了也给钱”。具体到这个产品，保险公司会在两个时候给你钱：第一，被保险人活到保险期满，保险公司给付满期生存保险金；第二，被保险人在保险期间内身故，保险公司给付身故保险金。
那附加的重疾险呢？说白了就是在两全险的基础上多加了一层防护。当被保险人达到合同约定的重大疾病给付条件时，保险公司按约定给付重疾保险金。这里要注意，不同产品的给付条件可能有所差异，具体要以保险合同条款为准。
听起来挺美的——“有病治病，没病返钱”。但问题来了：你交的保费，其实是两份钱。一份用来买两全险的返本功能，一份用来买重疾险的保障功能。两全险返还给你的生存金，本质上就是你之前多交的那些保费。
所以这类组合产品有个很现实的问题：保费通常比单纯的消费型重疾险要贵一些，保障杠杆相对低一些。你为“返还”这个功能付出的代价，就是失去了把这部分钱用于提高重疾险保额的机会。
投保之前，有几个地方最好确认清楚。一个是满期生存金领取之后，这份重疾险的保障是否继续有效——有的产品可以继续，有的可能终止，要看具体条款约定。另一个是轻症和中症责任有没有包含，有的组合产品主要保重疾，轻症可能是可选附加或者直接没有。还有一个就是重疾赔付的具体定义，不是所有疾病都是“确诊即赔”，有的需要达到某种疾病状态或者做完特定手术才能触发理赔。
说白了，买这类产品的关键不在于算清楚“我最后能拿回来多少钱”，而在于想明白“我需要的是什么保障”。如果你看重的是返还功能，愿意为此承担更高的保费，那两全险附加重疾险的组合可以看看；如果你的首要目标是花尽量少的钱获得尽量高的重疾保障，那可能消费型纯重疾险更适合你。
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