很多人买储蓄险最怕什么？怕的就是收益不确定，到时候取出来的钱跟预期差太远。其实啊，有一种储蓄险从签合同那天起，现金价值就已经白纸黑字写死了，增额终身寿险和传统年金险就属于这种。

这类产品牛在哪儿呢？长期锁定利率，不管以后存款利率跌到什么程度，你合同里约定的收益一分不少。听起来是不是有点像给自己存了一笔“锁定利率”的钱？

但问题来了——怎么判断一份储蓄险的收益是“真确定”还是“看起来确定”？

关键就一个词：IRR内部收益率。这玩意儿算的是你投入的钱在不同时间点的真实回报率，能把时间价值考虑进去。有些产品前几年收益看着特别高，但算完IRR可能还不如银行存款。所以别被那些“前5年收益3.5%”的宣传忽悠了，得往后看二三十年才知道真相。

选产品的时候，建议先用养老金测算工具规划一下长期现金流，想清楚这笔钱什么时候要用、能接受多长的持有期。我寻思了一下，很多人在这一步根本没想清楚，结果中途退保损失不小。

哦对了，买之前一定得看犹豫期条款。虽然行业惯例在10到15天左右，但不同渠道、不同产品差别挺大的，投保前仔细确认清楚。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。