前阵子跟一个朋友聊天，他今年26，刚在互联网公司工作两年多。聊到保险的时候，他挺自信地说：“我已经有社保了啊，还用得着买别的吗？”
这话听着耳熟吧？很多人工作后有了医保，就觉得保障已经到位了。但说实话，社保这东西，关键时刻真不一定够用。
社保有个天然的局限——它只认“目录”。《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》大家可以搜一下，目录里有的药，医保按比例报销；目录外的药品、诊疗项目，对不起，医保基金一分钱都不付。你像癌症治疗里常见的靶向药、进口药，很多都不在目录内，一个月下来好几万，真不是开玩笑。
所以问题来了：如果哪天真的生了大病，社保报销完那一部分，剩下的大窟窿怎么办？
这时候商业保险的作用就体现出来了。常见的三类补充险——重疾险、百万医疗险、意外险——它们各自解决的问题不太一样。
重疾险，核心功能是“收入补偿”。不是说得了病医院就免费给你治，而是万一你确诊了合同约定的重大疾病，符合条款约定条件，保险公司会直接给付一笔钱。这钱你可以拿来治病，也可以用于康复期间的生活开销、还贷款、甚至补贴家里。毕竟生了大病，工作大概率要停，收入断了才是最要命的。
百万医疗险呢，主要是报销医疗费用。它作为社保的补充，可以在合同责任范围内报销社保目录外的自费药、进口药之类的费用，额度通常比较高，应对大额医疗支出比较有用。不过要注意，具体能报多少、免赔额多少、报销比例多少，都得看你买的那款产品的条款。
意外险，这个相对好理解。意外这种事，没法预测。万一因为意外受伤、致残甚至身故，意外险可以提供相应的保障。其中意外伤残会根据《人身保险伤残评定标准》按1到10级来赔付，一级赔100%，十级赔10%，每级差10个百分点。这笔钱可以用来支撑后续的康复和生活。
说了这么多，不是让你一股脑全买。先想清楚自己最怕什么——怕生大病就优先考虑重疾险和医疗险，怕意外风险就加一份意外险。职业风险高的话，意外险的额度可以适当提高。预算有限的话，可以先保额做足，保障期限稍微短一点，以后收入上来了再调整。
说到底，商业保险不是越多越好，而是要匹配你真实的风险缺口和钱包厚度。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。