说个扎心的现实：普通人比有钱人更需要保险。
有钱人生病了，大不了卖套房。咱们呢？一场大病进医院，几年积蓄直接清零。更别提万一人没了，家人怎么办。这不是制造焦虑，是实实在在的风险。保险能做的，就是把这类经济损失转移给保险公司，让普通人也能有个兜底。
那普通人该先买什么？我从水滴保的经验来看，医疗险和重疾险是最基础的两层保护。医疗险负责报销社保报不了的部分，进口药、自费项目这些，保额通常不低，一年几百块换几百万的报销额度。重疾险则是确诊合同约定的重疾后直接赔一笔钱，这钱怎么用随你——治病、弥补生病期间没法上班的收入损失、或者覆盖康复期的营养费都行。
这里有个细节要单独说：大多数百万医疗险是交一年保一年的短期险，续保稳不稳定直接决定保障能不能持续下去，投保前一定要看清楚条款里的续保条件。当然，市场上已经陆续出现一些长期医疗险产品，关注续保的朋友可以多留意。
说完医疗相关保障，再聊意外险。顾名思义，它保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件对身体造成的伤害，通常包含意外身故、意外伤残和意外医疗三项责任。保费一年几百块甚至几十块，换来几十上百万的保额，杠杆确实高，是很多人“人生第一份保险”的首选。
不过有个坑得提醒：很多人以为买了意外险，猝死也能赔。实际上——不是。猝死本质上是疾病导致的身故，不符合意外险“非疾病”这个定义，所以标准意外险一般不赔付猝死。那万一猝死怎么办？定期寿险可以。保障期内不管是意外还是疾病导致的身故（含猝死），都能按约定给付保险金，保费相比终身寿险也低不少，更适合预算有限但承担着家庭经济责任的人群。
四类保险各管一块：医疗险报销治疗费，重疾险给付一笔钱缓冲收入损失，意外险处理外来伤害，定期寿险在最极端情况下给家人留一笔保障。它们搭配起来，构成一个相对完整的防护网。具体怎么选产品、定保额，得结合每个人的健康状况、家庭结构来定。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。