做了十几年企业，前段时间跟几个同行吃饭，聊起一个事儿：有个哥们儿去年库房着火，烧了小两百万，保险公司愣是没全赔。你猜为啥？保额压根儿没够。他当时就买了份“基础款”，以为反正有保险呢，殊不知那玩意儿只保特定的几种灾害。

这事儿在圈子里传开了，大家都唏嘘，但说真的，换我们自己投保，能说清楚该买哪档吗？

第一个容易踩的坑：有保险就够了，保额看着填

好多老板跟我一样，早期图省事，买保险就是走个形式。填保额的时候甚至琢磨：“差不多得了，费用能省一点是一点。”问题是，财产险这东西，保额低于实际价值，出险的时候可是按比例赔的。烧了一百万，你保了五十万，那最多就拿回五十万，剩下那五十万自己兜着。

还有个常见误区：基本险最划算，反正都是保财产

保险公司通常会给你推荐好几档产品：财产基本险、财产综合险、财产一切险。听着挺专业，但具体差在哪儿，估计不少人都模模糊糊。

简单说，基本险保的是最典型的几样——火灾、爆炸这类；综合险呢，把常见的自然灾害也囊括进去了；一切险嘛，保障范围最宽，除了免责条款里列明的，其他基本都管。保费也是从低到高走的。问题来了：你知道自己企业最可能遭遇哪类风险吗？库房在沿海的，要防台风；制造业的，火灾隐患更大；市中心写字楼，洪水基本不用太担心。风险不一样，选的险种就得不一样，不能光看价格。

另外一点是：投保资料随便填，反正也没人查

填投保单的时候，有些人嫌麻烦，财产清单随便列列，资产负债情况也含糊其辞。这其实挺危险的。真出险了，保险公司有可能会派人现场查勘，到时候实际资产和保单对不上，轻则少赔，重则拒赔。营业执照、财务报表、详细的财产清单，这些材料该准备还得准备，如实告知是底线。

说了这么多误区，可能有人问了：那到底该怎么选？

先把自己的资产捋一遍。固定资产、流动资产、在建工程，哪些价值高、哪些风险大，心里要有数。然后评估一下企业面临的主要风险类型——行业特性、地理位置、周边环境，都会影响风险概率。接着根据预算和风险敞口，在基本险、综合险、一切险里选一个合适的档位。保额这块儿，尽量往实际价值靠，别留太大的缺口。

还有一条挺重要：保险不是买一次就完事儿的。公司业务在变，资产在变，三年前买的保单可能已经跟现状脱节了。每年或者每两年，最好重新评估一下保障是否充分，该加的加、该调的调。

我那个失火的同行后来痛定思痛，把保单重新做了一遍。他说了一句话挺实在：“买的时候心疼钱，真出了事才心疼保额。”这话糙理不糙，跟大家共勉。

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