说实话，寿险这东西挺反人性的——活着的时候用不上，走了才赔钱。但正因为这样，它才成了家庭财务的“最后一道防线”。
你可能听过“定期寿险便宜，终身寿险贵但保障久”，听起来像废话对吧？我也这么觉得。与其背概念，不如聊聊不同人生阶段怎么选。
刚结婚、还有房贷要还的阶段
这时候最大的风险是什么？万一人不在了，房贷谁来还？配偶一个人扛得动吗？定期寿险就挺合适。保个20年、30年，或者保到60岁，每年千把块钱能撬动上百万的保额，家庭经济支柱的标配。便宜、够用、不肉疼。
中年、房贷快还完、手头有点积蓄的阶段
这时候定期寿险的“遗憾”就出来了——它本质上是消费型的，保障期一过，合同终止，钱就花掉了。如果你想兼顾长期保障和资产规划，终身寿险可以看看。它的现金价值会慢慢增长，但别指望靠这个发家致富——保险合同里写的“复利增长”指的是有效保额或现金价值按合同约定利率逐年递增，这个增长率并不等于实际投资收益率。
另外，增额终身寿险一般有减保功能，意思是可以申请部分退保取现金价值出来应急。但注意了，减保规则受合同条款和监管规定限制，比如每年减保不超过基本保额的20%，还有次数、时间的要求，不是想取多少就取多少。灵活性是有，但别当成活期账户用。
至于财富传承，终身寿险确实可以作为一个工具，把钱给到想给的人。但别把它想得太复杂，什么保险金信托、家族信托那些，门槛不低，不是买个保险就自动具备的功能。
所以回到开头的问题：定期还是终身？没有标准答案，关键看自己站在什么位置。保障需求、预算、家庭状况，这些都是变量。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。