很多人买重疾险时都纠结过：要不要买那种“没生病能退钱”的返还型产品？

听着确实挺美，有病赔钱，没病当存钱。但咱们得透过现象看本质。

返还型重疾险，说白了就是“重疾险+储蓄”的捆绑包。你每年交的保费里，一部分用来买保障，另一部分被保险公司拿去投资。等到约定年限（比如70岁或80岁），如果没出险，就把当初交的保费或者多一点点的钱还给你。

这里有个很现实的账：因为多了“返还”这个功能，返还型产品的保费通常要比纯保障的消费型重疾险贵出不少，有时候甚至能贵出一倍。多出来的这笔钱，如果你自己拿去存个定期或者买点稳健理财，几十年后的收益可能比保险公司返给你的还要多。

更关键的是，保险的核心作用是杠杆，是用小钱撬动大保障。同样的预算，买返还型可能只能买到30万保额，但买消费型就能买到50万甚至更高。真到了需要救命钱的时候，30万和50万的差距，可不是那点“返还”的保费能弥补的。

所以，除非你预算非常充足，且已经配齐了高额保障，否则我们一般不建议普通家庭首选返还型。把保障做足，比想着“回本”重要得多。

如果你对怎么挑选适合自己的重疾险还有疑问，可以去水滴保保险攻略看看更多实用的配置建议。