4S店的小哥跟我说，“给您上个全险吧，什么都保。”我差点就点头了。

还好那天旁边坐了个老司机，他幽幽来了一句：“兄弟，全险这东西啊，钱包扛不住。”

我当时还挺纳闷——全险不就是‘全’吗？

他笑了，说他头几年也是这么想的。后来算了算账才发现，有些险种压根用不上。比如划痕险，他的车开了六年，钣金都没碰过几回，交的保费比赔的钱还多。这不是白扔嘛。

所以啊，买车险第一步，得想清楚自己到底要什么。别看见“全”字就往上冲。

后来换车的时候，我还踩过一个坑——车值20万，当时觉得保费贵，只保了10万。结果出了个小事故，修车花了3万，保险公司一算账：保额只有一半，赔你1万5。剩下那1万5，得嘞，自己掏吧。

这事儿让我难受了好一阵。不足额投保，说白了就是省小钱吃大亏。保额低，出事了赔得也缩水，得不偿失。

那是不是保得越高越好？

这就牵扯到一个有意思的问题了。有些人觉得，反正车险是消费型，多交点保费保个心安，万一出事了能多赔点。想法挺好，但法律不答应。

《保险法》第五十五条说得很清楚，超过车辆实际价值的保额部分，这部分保险合同无效。啥意思呢？你的车值20万，你保了40万，出事了保险公司最多按20万的实际损失赔你，多交的那份保费，打水漂了。

所以我后来选车险就看两件事：保障条款写得明不明白，出险的时候理赔顺不顺畅。公司名字响不响，真不是最要紧的。

说到底，车有保险保护了，人呢？我身边不少朋友都给自己和家人上了商业健康保险，为的就是万一有大病，社保报销完还能再报销一部分，不至于因病返贫。这事儿我琢磨了小半年，觉得挺有必要的。

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