前阵子跟朋友聊天，话题不知道怎么就拐到了重疾险上。

老张今年35，在一线城市打拼，房贷还没还完，两个孩子刚上小学。他挠了挠头说：“我想买，但真的贵啊。终身的那种，算下来快把我压垮了。”他最后选了一份定期的，保到70岁，每年保费比他想象中能承受的稍微低一点。

我表姐就不一样了。她今年42岁，家庭经济支柱，收入稳定，孩子也大了。她说：“我不想到了五六十岁保障突然没了，到时候身体零件开始出毛病，反而买不到了。”她咬咬牙，买了终身重疾险。

还有个大学同学阿强，28岁，刚工作没几年。他说：“我先买个一年期的顶着，等收入上来再说。”我提醒他，短期险虽然便宜，但得看清楚条款——万一产品停售，或者保险公司调整费率，你能接受吗？

你看，同样是重疾险，需求和处境不同，选择真的差很多。

定期型的，通常保到60岁、70岁、80岁，或者选个固定的20年、30年。因为保障时间相对短，保费会便宜一些。如果你现在手头紧，或者你觉得自己在这个人生阶段最需要高保额撑一撑，定期型确实是个务实的选择。

终身型的，保到你不在了为止。好处很明显——你不用操心“保障会不会断”这件事。年龄大了、身体差了，都不影响这份保单继续有效。当然，一分钱一分货，保费会比定期型高出一截。

至于那些一年期或者短期的产品，营销页上可能写着“可续保”，但别急着高兴。续保年龄上限、费率会不会调整、产品会不会停售，这些都得看条款。根据监管要求，这类短期健康险不能承诺“保证续保”，所以购买前一定要心里有数。

说到底，保障期限没有绝对的好坏，只有适不适合你。你现在处于什么人生阶段？收入预期会怎么变化？家里有没有其他保障在兜底？这些问题的答案，决定了定期还是终身更适合你。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。