“有病赔钱，没病返本”——这类宣传语不少人听着心动。

买重疾险的时候，返本型产品往往很受欢迎。不少人心里打的小算盘是：万一没出险，钱还能拿回来，不亏。

说起来你可能不信，这账还真得好好算算。

返本型保险是怎么“包装”出来的？

这类产品通常是重疾险和两全保险捆绑在一起。两全保险的意思是“保生也保死”——活着能拿钱，身故也能赔。组合之后，保险公司告诉你：保障期内没出险，满期就返还保费或约定金额。

但问题来了，为了这个“返本”，你要多交不少钱。

多交的钱去哪儿了？

同等保障条件下，返还型重疾险的保费往往显著高于消费型产品，有的甚至贵出一倍不止。

算笔账：消费型重疾险一年交5000能买到50万保额，返本型可能一年要交大几千甚至更多。多出来的部分，保险公司拿去投资运作，一部分用来覆盖“返本”的成本，另一部分嘛……你懂的。

从投资角度看，这收益率大概率跑不赢通胀。

你到底在买什么？

返本型重疾险有一个根本问题：它模糊了保险的保障功能和投资功能。

保险的本质是风险对冲工具，核心价值在于“以小博大”的保障功能。“返本”只是额外附加的储蓄属性，你为这个属性额外支付了成本。

换个思路：买保险应该先问自己“我怕什么风险”，而不是“最后能拿回多少钱”。先把保障做足，有余力再考虑储蓄功能。

如果更注重资金灵活性，储蓄型保险或年金险在满足一定条件后可以取回现金价值或获得收益。不过要注意，提前退保可能存在本金损失风险，现金价值可能低于已交保费。

说到底，保险的核心价值在于保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。