很多人买理财险，第一反应是问“能赚多少”，第二反应才是“会不会亏”。其实顺序反了。

理财保险本质上还是金融产品，既然是投资，就有风险。监管要求金融机构把产品按风险从低到高划分等级，常见的有R1到R5五个级别。这不是随便标的，背后对应的是完全不同的资金去向和波动幅度。

低风险的产品，比如R1、R2级，主要投的是国债、银行存款、短期债券这些相对稳妥的资产。这类产品结构简单，本金损失的概率极低，适合那些对资金安全性要求高、不想折腾的用户。如果你这笔钱是留着给孩子交学费或者给自己养老用的，经不起任何闪失，那这类产品更合适。

中风险的产品，像R3级，会在固定收益资产的基础上，配置一部分股票或混合型基金。收益潜力比纯固收高，但波动也来了。今天看账户可能还赚着，明天市场一跌，净值可能就回撤了。这类产品适合有一定风险承受能力，愿意用时间换空间的一般投资者。

至于R4、R5这种高风险等级，往往较大比例投资于股票、房地产甚至未上市股权等权益类资产。波动性非常大，可能一年涨很多，也可能一年亏不少。除非你非常清楚自己在做什么，并且这笔钱亏了也不影响生活，否则不建议轻易触碰。

我寻思了一下，很多人买错产品，不是因为产品不好，而是因为没搞清楚自己的“风险胃口”。

所以在下手之前，建议做两件事：一是仔细看产品的投资组合说明，看看钱到底投向了哪里；二是诚实地评估自己的风险承受能力。别光听销售人员说“历史收益不错”，要问清楚“最坏情况会怎样”。

如果你对金融知识不太熟，或者拿不准主意，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，或者咨询专业人士。毕竟，适合自己的，才是最好的。