拿到医保结算单的那一刻，很多人都会愣一下——“这药明明在目录里，怎么还要自己掏这么多？”别急着怀疑人生，这其实是现行医保报销机制的真实写照。
医保药品目录这几年一直在扩容，这是好事。但目录扩容≠全额报销，这个等式很多人没搞清楚。目录里的药分两种：甲类药能全额纳入报销基数，乙类药你得先自己掏一定比例（具体自付比例受各地医保政策影响），剩下部分才能走医保。更扎心的是，目录外的药——一针都不用想，医保基金一分钱不管。
举个例子你就明白了。老张住院用了个乙类靶向药，药品费3万。先自付一部分，剩下来的再按比例报销，实际到手的报销可能就一万多。自付与目录外用药的分摊，零零碎碎加起来，账单上那个“个人支付”数字，往往比想象中刺眼得多。
有人会问：那我不就是需要自己掏钱买个商业保险吗？思路是对的，但也不完全准确。商业健康保险不是来“替代”医保的，它是来“补位”的——补医保报销范围之外的那些窟窿。得了大病要用进口药、特效药，这些往往不在医保目录内，商保就能派上用场。
说到底，医保是打底的衣服，商业保险是外套。风大雨大的时候，多一层遮挡总是好的。配置保险这事，关键看自己的就医习惯和经济承受能力。想看看有哪些适合的保障方案，可以参考水滴保保险攻略。