买医疗险最怕什么？不是怕贵，是怕买错了用不上。

身边有人吐槽：我买了医疗险，怎么住院才报了几百块？仔细一问，买的是小额医疗险，不是百万医疗险。这俩可不是一回事。

医疗险是个大筐，里面装着医保、小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、高端医疗险等等。你买的"医疗险"，可能是其中任何一种。百万医疗险只是这个家族里的一个成员——保额普遍能到百万以上，才被单独叫这个名字。

所以下次再有人跟你说"医疗险比百万医疗险好"，你可以直接问他：你说的到底是哪种医疗险？

先说续保这个大坑。

基本医保只要你缴满各地规定的年限，就能享受终身医保待遇。商业医疗险呢？不好意思，目前保证续保最长的也就20年，市面上还没有任何一款商业百万医疗险敢说自己能续到终身。那些写着"可续保至100岁"的产品，仔细看条款你会发现，它只说"不会因为健康状况变化拒绝续保"，但保险公司保留调整费率的权利——保费涨价涨到你交不起，自动就断了。所以别被"终身可续"这几个字忽悠了。

健康告知也是道坎。

医保最友好，无需健康告知。防癌医疗险相对宽松，毕竟只管癌症。百万医疗险就不一样了，保障范围广、杠杆高，保险公司自然要严把关。身体有点小毛病的，可能直接被拒保或者除外承保。

免赔额这个东西，很多人买的时候看都不看。

小额医疗险免赔额低，几百块甚至0免赔，感冒发烧花个几百块就能报销。百万医疗险通常设有1万元免赔额，低于这个数的费用自己掏腰包。这一万块设计是有道理的——过滤掉小额理赔，降低运营成本，才能把保费压下来，让更多人用几百块撬动百万保障。当然，市场上也有0免赔的产品，只是保费会贵不少，怎么选看个人预算。

高保额背后其实有代价。

百万医疗险保额动不动就一百多万起步，听着确实踏实。但你仔细想想，保险公司又不傻，高保额靠什么撑起来的？靠的就是高免赔额和医院限制。百万医疗险主要报销住院医疗费用、住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术这些项目。听起来很全，但有个前提——通常限定二级及以上公立医院的普通部。你想去私立医院或者特需部，不好意思，不在报销范围内。

保费方面，百万医疗险因为保额高、保障全，保费一般在几百到几千元浮动，具体多少跟年龄、保障责任挂钩。年轻人买确实便宜，三四百块能保一年；但年纪大了保费蹭蹭往上涨，五六十岁可能要几千块。这个账得提前算好。

说白了，医疗险和百万医疗险的关系就像"水果"和"苹果"——苹果是水果的一种，但你不能把买苹果说成买水果。搞清楚这个，再去挑产品，心里就有底多了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。