很多人买重疾险，第一反应是问“哪个产品好”。说真的，这个问题有点像是进了餐厅直接问“哪道菜最好吃”——你倒是先告诉我你饿不饿、想吃什么口味啊。重疾险也是一样的道理，脱离需求谈产品，意义真不大。
先说需求本身。你是担心自己得了大病没钱治，还是怕拖累家人？是想给孩子提前存一份保障，还是想给家庭经济支柱上个安全锁？需求不一样，选择逻辑就完全不一样。打个比方，一个刚工作的小年轻和一个上有老下有小的中年人，他们需要的重疾险根本不是一回事儿。
需求明确了，接下来看保额。说白了，重疾险赔的钱要能真正解决问题。业内有个大概的参考——保额建议覆盖3到5年的家庭开支或者年收入的3到5倍。当然这个数字不是死的，预算紧张的话可以先保个定期，比如保到60岁或70岁，把保费压力降下来；手头宽裕一些再考虑终身保障。
还有一个点很多人会忽略，就是轻症和中症的保障。现在主流重疾险基本都带轻症、中症赔付责任，不像早年间只保重疾。按行业规范，轻症单次赔付通常不高于重疾保额的30%，中高评分的中症一般能到50%-60%。这个设计挺实用的——疾病在早期阶段就能拿到钱去治，不至于拖成重症。从某种角度看，能覆盖轻症的重疾险对用户更友好。
最后，也是最重要的一点：买之前一定要老老实实做健康告知。保险公司问什么你就答什么，别存侥幸心理隐瞒。理赔的时候保险公司会查得很仔细，不如实告知的话，很可能钱交了最后却赔不下来。产品责任再好、再怎么便宜，健康告知这一步没做好，全白搭。
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