当爸妈的都知道，养孩子这事儿，最让人提心吊胆的不是自己生病，而是孩子出状况。
小区里追着跑，一个不留神就从滑梯上摔下来；刚学会走路那会儿，更是一天磕碰好几回。诸如此类的意外，轻则擦伤破皮，重则骨折住院。这时候少儿意外险就能派上用场——它专门针对孩子因意外导致的医疗费用、伤残甚至身故提供保障。不过有个关键点很多家长容易忽略：根据监管规定，未满10周岁的孩子，意外身故保额最高不能超过20万元；10到17周岁的，最高不超过50万元。所以啊，给孩子买意外险，身故保额不是越高越好，受法律限制的。
说完意外，再聊聊生病这事儿。孩子免疫力不比大人，三天两头跑医院是常态。少儿医保能报销一部分，但毕竟有起付线和报销比例的限制，自费部分对普通家庭来说也是笔开销。百万医疗险作为少儿医保的补充，就能进一步减轻经济压力。保额高，能应对大病医疗支出，一些产品还带就医绿通、费用垫付之类的增值服务，看病更方便。但这里要敲黑板了——百万医疗险通常设有1万元左右的免赔额，也就是说，扣除社保报销后，超过免赔额的部分才给报销。小病小灾的花销，基本用不上它。
真正让人揪心的是重大疾病。少儿白血病、重症手足口病、严重脑损伤……这些病一旦确诊，治疗周期长、花费巨大，对整个家庭都是沉重打击。少儿重疾险这时候就能一次性给付保险金，让家长不用为钱发愁，安心陪孩子治疗。选产品的时候，重点看两样：疾病覆盖是否全面，尤其是白血病、脑损伤这类少儿高发特定重疾有没有额外保障；再就是保额够不够，毕竟一场大病下来，治疗费、康复费、家长误工费加起来不是小数目。
说到底，意外险管磕磕碰碰，医疗险管住院开销，重疾险管大病冲击，三者各有分工。预算有限的话，优先把意外险和医疗险配齐；手头宽裕些，再把重疾险加上，给孩子更完整的保护。想了解更多儿童保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。