孩子一生病，家长手忙脚乱。

去趟医院，住两天院，钱包就瘪一大截。这时候很多家长才意识到，得给孩子配份医疗险兜底。但真到挑的时候，满屏的产品介绍看下来，反而更迷糊了——这个说0免赔，那个说外购药全覆盖，还有一个拍胸脯保证续保20年，到底听谁的？

别慌。挑宝宝百万医疗险，核心就看三件事。

先说免赔额。

0免赔听起来很美，意思是没有起付线，花一分钱都能报销。但我得提醒你，很多0免赔产品是分段赔付的——比如花费1万以内报60%，超过1万的部分才按更高比例报。还有的产品0免赔只限社保目录内，社保外的费用照单全收。所以看免赔额的时候，一定要把赔付比例和报销范围放一起看，别光盯着“0免赔”三个字。

再看外购药。

医院药房没药，要去外面药店买的情况其实挺常见的，尤其是一些进口药、靶向药。外购药保障好不好，关键看两点：一是清单限制严不严，有的只报特定目录里的药，有的相对宽松；二是报销比例多少，有的只报50%，有的能报到100%。你得想清楚，真到用的时候，这些药贵不贵、自己掏不掏得起。

最后看续保。

今年买了，明年还能不能继续保？这个很重要。长期医疗险一般会写明保证续保多少年，银保监会有明确规定，在保证续保期间内，保险公司不能因为被保险人健康状况变化或者之前理赔过就拒保。但有个细节容易被忽略——这类产品通常是费率可调的，就是说保险公司有权根据实际情况调整保费。稳定性是有了，但价格可能波动，这个要有心理准备。

说了这么多，其实就想告诉你一件事：挑产品别被宣传语带着走。把条款里这几项拿出来横向比比，心里就有数了。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。