很多人看到“保证续保10年”或者“20年”，第一反应是：这下稳了，以后不管身体咋样都能续，而且价格肯定也不变吧？
其实不是这么回事儿。
我们水滴保在帮用户梳理条款时发现，大家很容易把“保证续保”和“保证费率”搞混。这两个词看着挺像，但在保险合同里完全是两码事。
保证续保，保的是你的“资格”。也就是说，在保证续保的这段时间里，哪怕你理赔过、身体变差了，甚至产品停售了（针对某些特定条款），保险公司都不能单方面拒绝让你继续买。这是为了解决大家最怕的“生病后被抛弃”的问题。
但费率呢？它保的是“价格稳定”吗？并不全是。
目前的长期百万医疗险，包括那些免健康告知的产品，大多采用的是“自然费率”。啥意思呢？就是你年轻时便宜，年纪大了贵。这是由精算师根据年龄段的发病概率算出来的，所以即便在保证续保期内，你每年的保费大概率也是随着岁数往上走的。
除了年龄这个硬性因素，还有一个变量叫“整体赔付率”。如果这几年医疗通胀厉害，或者整个投保人群体的理赔支出超出了预期，保险公司是有权对费率进行调整的。当然，这种调整不是老板拍脑袋决定的，得经过监管备案，而且通常是针对所有投保人一起调，不会因为你一个人赔多了就专门给你涨价。
所以，免健康告知的百万医疗险，虽然门槛低、续保稳，但别指望它能像定期存款那样锁定几十年的价格。它更像是一个长期的守护承诺，承诺在你需要的时候一直在，但成本会随着时间和大环境波动。
想更深入了解怎么挑这类产品，或者看看不同年龄段的保费大概是个什么水平，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的科普内容，心里有个底再下手也不迟。