经常有朋友问我：“我买了那种不用健康告知的医疗险，要是以后理赔次数多了，保险公司会不会盯着我，明年给我单独涨价？”
这种担心特别能理解，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。但咱们可以把心放肚子里，从制度设计上讲，你的个体理赔记录是不会直接导致你一个人保费上涨的。
这背后是有监管硬约束的。银保监会（现国家金融监督管理总局）对长期医疗保险产品的费率调整有明确规定：保险公司如果要调价，必须是因为整个产品池子的赔付率超过了特定阈值，或者是医疗通胀等宏观因素，而且调整必须是针对所有被保险人或者整个年龄段统一进行的。
换句话说，就算你今年理赔了10次，只要这款产品整体运营还在可控范围内，保险公司就不能因为你“赔得多”而专门给你发一张涨价通知单。调价前还得提前公示，不能搞突然袭击。
不过，话说回来，免健康告知的产品之所以存在，就是因为它把很多普通百万医疗险拒之门外的既往症人群、高龄人群都纳进来了。承保的人群风险确实比普通产品高，所以它的基础费率通常也会贵个20%-50%左右。
这就好比大家凑份子吃饭，身体好的、身体差的都在一桌，为了平衡风险，每个人起步交的“份子钱”自然就比只有身体健康的人那桌要高一些。以38岁左右的人群为例，这类产品的年保费可能在800到1500元之间，虽然比普通百万医疗险贵点，但换来的是癌症患者、三高人群也能投保的资格，这个门槛突破对很多人来说是无价的。
如果你打算入手这类产品，我建议你别光盯着现在的价格看，多翻翻条款里关于“费率调整”的那一章，看看这家保险公司的历史执行记录稳不稳健。选大公司、运营成熟的产品，未来遇到大幅涨价的概率相对会低一些。
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