很多人买百万医疗险，纯粹是冲着“几百万保额”四个字去的。真正问起来，保什么、怎么赔、能赔多少，一头雾水。
先说住院这事。有人以为住进去就能报，其实不一定。百万医疗险通常要求是“必需且合理”的医疗费用，什么意思呢？就是医生认为有必要的治疗手段和药品，自行在外面找的“特效药”不一定算。有些产品还会对床位费、膳食费设日限额，住个十天半月累计下来，报销金额可能跟预期差一截。
特殊门诊这块容易被忽略。像是肾透析、恶性肿瘤的免疫疗法、靶向药门诊治疗，这些动辄花费数万甚至十几万的治疗项目，不一定归在普通门诊里。产品条款里如果不包含特殊门诊责任，这部分费用就得自己扛。
质子重离子治疗和特定药品费用，近两年成了不少产品的“标配宣传”。但要注意——这是部分产品的可选责任或者是需要额外附加的增值服务，并非所有百万医疗险都自动包含。而且质子重离子治疗技术目前在国内的覆盖医院有限，实际使用时能不能约到、符不符合产品约定的就诊医院范围，都需要提前了解清楚。
至于年度保额“数百万”的说法，看看就好。保额上限是上限，实际报销还受免赔额（通常1万元）、赔付比例、有无社保等因素制约。一场花费30万的重大疾病，最终可能只能报销十几万到二十几万。
所以选产品的时候，与其盯着保额数字，不如重点看三件事：核心高发重疾（比如恶性肿瘤、心梗、脑梗）的保障有没有缺项；免赔额是多少、有没有递减政策；再一个就是院外特药和质子重离子责任是否包含、怎么约定的。条款里写得清清楚楚的东西，比任何宣传语都靠谱。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。