研究重疾险产品的时候，我一度陷入一种奇怪的焦虑：产品太多了，每家都说自己保100种病、说保额多高。但实际细看下去，条款里的弯弯绕绕，普通人根本搞不清楚。
就说一个挺容易被忽略的设计吧——重疾险的保额，居然不是固定不变的。
你看，像百年人寿出过一款叫康惠保2020的产品（注意啊，这是特定时期的产品，现在可能已经停售了，选购的时候一定要以当前在售版本的条款为准）。它重疾这块设计了阶梯赔付：保单前10年确诊重疾，赔150%基本保额；第11到15年赔135%；再往后就是100%。这个设计挺有意思的，相当于在人生责任最重的阶段，给你一个加码。
但这不是最让我意外的。更关键的是，它还有个隐藏的"加保"机制——如果先赔了轻症或者中症，那后续再发生重疾，保额可以直接增加25%。注意，是"增加"，最多加一次。这意味着什么？就是你病了、轻了、还没到重疾的程度，这时候已经拿到一笔钱治疗了，结果后面真发展到重疾，还能再多拿25%。
不过我得提醒自己，也提醒你，这种额外加保是有触发条件的：必须先发生轻症或中症并获得赔付。不是说你买了保险躺在那，重疾就自动多赔。要结合合同里对每种疾病的具体定义、给付条件来看。
那中轻症呢？康惠保2020的中症不分组赔2次，每次60%基本保额，没有间隔期；轻症不分组赔3次，赔付比例递增，分别是35%、40%、45%。不分组这个设定其实挺实在的，意味着得了两种不同的轻症，只要符合定义，两次都能赔。
说实话，看到这些数字的时候，我第一反应是"够用了"。但冷静下来又觉得不对——这些都是特定产品的特定版本，不同公司的不同版本，条款差别可能很大。与其记具体的比例数字，不如搞清楚一件事：买重疾险，本质上是买"达到合同约定条件后给付保险金"的权益，这个"条件"才是核心。
所以我后来选产品的时候，就不再只盯着保额高低了，而是看这个产品在不同年龄段给我的保障力度是否合理，看轻症、中症的保障设计是否对我有意义。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。