身边有人问我，增额终身寿险到底怎么选缴费年限啊？说实话，这问题没有标准答案，但有几个思路可以参考。

说白了选这类产品之前，得先把封闭期这个概念搞清楚——就是现金价值什么时候能超过你交进去的保费。有些产品这个周期比较短，五年六年左右，但也得看具体情况，别光听人说回本快就冲动下单。

短期缴费像趸交、三年交、五年交，现金流回收集中，适合手头有笔闲钱、短期内不急着用的人。长期缴费比如十年交，每年压力小一些，但资金占用时间更长，对流动性要求也更高。你属于哪种情况，自己心里应该有数。

至于IRR这东西，很多人把它当圣经。怎么说呢，确实是个参考指标，但别神化它。长期持有下，不同缴费方式的IRR表现不会差太多——大概就是这个意思，别指望某个缴费年限能碾压其他选项。至于具体数字，我建议直接问保险公司或专业顾问，每个产品不一样。

产品灵活性也是要看的。减保能不能操作、保单贷款方便不方便、未来投保人能不能变更，这些都会影响你中途用钱的可能性。你总不想遇到点事想用钱，发现合同条款卡得死死的吧？

增额终身寿险本质上是提供身故或全残保障的，别简单当成存款或理财产品来理解。它的强项是长期规划，不是短期获利。想清楚了这一点，再去挑产品，心里会踏实很多。

如果想了解增额终身寿险的基本逻辑，可以参考水滴保保险攻略中的相关介绍。