凌晨三点，孩子突然发高烧。量了一下，40度，赶紧抱去医院急诊——支气管肺炎，住院一周，花了五千多。医保报了一部分，自费的部分还是让人心疼。

医疗险在这里就派上用场了。但要注意，医疗险主要覆盖住院和特殊门诊，像这种普通感冒发烧的门急诊，主流的百万医疗险通常报不了。除非你额外配了小额门诊险或者高端医疗险，否则别指望一份医疗险能报销所有看病费用。

可如果碰上的不是支气管肺炎，而是白血病这类重大疾病呢？医疗险可能就不够用了。

这时候重疾险的优势就体现出来了——确诊即赔付，钱怎么花自己决定。可以用来买营养品、做康复治疗，甚至补偿家长请假照顾孩子那段时间的收入损失。根据行业规范，内地重疾险必须包含28种核心重疾，像恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症这些，覆盖面其实挺广的。

小孩子磕磕碰碰在所难免，摔跤、烫伤、骨折都是常见意外。意外险能报销这些医疗费用，但要注意，未成年人投保时身故保额是有限制的。10岁以下最多赔20万，10到17岁最多50万，这是硬性规定。所以买意外险其实应该重点关注意外医疗的保额和报销比例，而不是纠结身故能赔多少钱。

至于教育金这类长期储蓄，确实需要考虑。合同里写的收益只是保证部分，非保证的部分会随市场波动。想靠它稳赚不现实。

配保险其实没有标准答案，先把最担心的风险对应的险种配齐，其他的慢慢补。想看更详细的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。