很多人问，惠医保是不是真的像国家医保一样，不管身体啥情况都能买？
确实，这类城市定制型商业医疗保险（也就是大家常说的“惠民保”）最大的亮点就是门槛低。它通常不需要健康告知，哪怕你已经得了癌症、高血压或者糖尿病，一般也允许参保。这点跟咱们熟悉的百万医疗险很不一样，后者对健康要求可是相当严格的。
不过，能买是一回事，赔不赔是另一回事。这里有个特别关键的点得搞清楚：虽然投保时不设门槛，但对于投保前就已经患有的某些特定重大疾病或罕见病，保险公司是不赔的。
我寻思了一下，这逻辑其实挺简单。比如你投保前已经确诊了肝癌，那投保后因为治疗肝癌产生的医疗费，惠医保是不管的。但这并不代表这张保单就废了。如果你后来因为感冒住院，或者不幸得了其他跟之前肝癌没关系的病，这部分费用还是在保障范围内的。也就是说，它只“免责”那些投保前就有的特定大病，其他的照常保。
具体哪些病算“特定既往症”，不同城市的惠医保条款里列得不完全一样，常见的包括恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管疾病等。投保前最好仔细看看当地产品的免责清单，心里有个底。
另外，想顺利拿到赔款，还有两个硬杠杠得守住。
第一，必须先用医保报销。惠医保本质上是医保的补充，如果你看病没用医保结算，或者因为没备案导致医保一分没报，那惠医保通常也是一分不赔的。这就好比你穿了两层雨衣，里面那层（医保）没穿上，外面那层（惠医保）也就没法发挥作用了。
第二，异地就医记得提前备案。特别是那些去外地大城市看病的朋友，如果没在参保地办理异地就医备案，不仅医保报销比例可能降低，惠医保也可能直接拒赔。现在手机上就能办备案，动动手指的事，千万别因小失大。
总的来说，惠医保适合那些因为年龄或健康状况买不了普通商业保险的人群。它能兜住一部分大额医疗支出的底，但别指望它能像健康体买的保险那样什么都管。水滴保保险攻略里也有不少关于如何搭配基础保障的内容，感兴趣可以去看看。