20岁就想着养老，是不是太早了？说实话，身边不少人都是这么想的——那都是五六十岁才该操心的事嘛。但你可能不知道，养老保险的游戏规则正在悄悄改变。

目前，企业职工养老保险的最低累计缴费年限是15年，听起来不算长。不过这里有个重要信息：从2030年1月1日起，这个最低年限将逐步调整至20年。也就是说，等你到了该领养老金的年纪，门槛可能比现在高不少。早参保、多缴费，时间会站在你这一边。

说到这儿，得先理清一个基本概念——养老保险其实分两种。城镇职工基本养老保险主要面对有工作单位的职工，通常由单位和本人共同缴费；城乡居民养老保险则面向没有正式工作单位的居民，缴费和待遇都相对灵活。这两套体系的计算逻辑完全不同，待遇差距也比较大，不能混为一谈。

那养老金到底怎么算？拿职工养老保险来说，退休后每月领的钱主要分两块：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟当地社会平均工资、个人缴费指数挂钩；个人账户养老金则是你自己交的那部分加上利息，除以计发月数——60岁退休的话，这个月数是139。简单讲就是：缴得越久、缴得越多，以后领的通常也越多。多缴多得、长缴多得，这个原则一直没变。

至于开头那个问题，20岁开始交到60岁能拿多少，没有标准答案。地区社平工资、个人缴费基数、缴费年限、甚至未来政策怎么调整，都会影响最终数字。与其盯着一个具体数字，不如先把“长期坚持缴费”这件事做好。有余力的话，提升一下缴费档次也是现实可行的思路。想了解更系统的社保规划思路，可以参考水滴保保险攻略。