买含身故责任的重疾险，绕不开一个现实问题：万一人不在了，家属能拿到多少钱？

返保费，就是把之前交的保费总额退回来；返保额，则是按合同约定的基本保额一次性给付。这两种方式听起来差不多，实际上差得很远。举个例子，买50万基本保额的产品，分20年缴费，每年5000块，总共交了10万。人走了，返保费能拿回10万，返保额能拿回50万。数字一摆，差距一目了然。

问题来了：为什么还有人选择返保费？

因为保费便宜。同样的预算，返保费版本可以把更多钱砸到重疾保额上，或者干脆把省下来的钱拿去补充寿险。说白了，这就是一种取舍——用较低的身故杠杆换一个更高的重疾保障。适合谁？刚工作没几年、积蓄不多、又不想在保险上花太多钱的年轻人，或者已经有一份定期寿险打底、只需要重疾险补个底的人群。

返保额则更适合家庭经济支柱，尤其是背着房贷车贷、上有老下有小的阶段。万一风险降临，这笔钱至少能让家人喘口气，不至于瞬间陷入经济困境。

但这里有个条款必须提前看清楚：含身故的重疾险，重疾保险金和身故保险金通常只赔一次。翻译成人话就是——先得了重疾理赔了，身故就不会再赔了；反过来也一样。所以别以为买了一份带身故的重疾险就万事大吉，它本质上是给重疾加了一层“兜底”，而不是给你双重保障。想清楚这一点，再去看产品条款，心里才有数。

说白了，预算紧、看重重疾保额，选返保费；家庭责任重、想要更高的身故保障，选返保额。适合自己的就是对的，别被“全额返还”这种字眼晃了眼。