说实话，我见过太多新手爸妈，孩子一出生就开始琢磨保险的事。这事儿说大不大，说小也不小——往轻了说，买错了顶多亏点钱；往重了说，真出了事儿发现保障缺一块，那才叫追悔莫及。

婴儿阶段，免疫系统还没发育完全，感冒发烧住院是常有的事。更让人揪心的是，像白血病、严重川崎病这类儿童高发重疾，发病率虽然不高，可一旦撞上，普通家庭根本扛不住。再加上一两岁开始学走路，磕磕碰碰在所难免，意外风险也是实实在在的。

基础保障类保险主要就是三类：重疾险、意外险和医疗险。

重疾险的作用是，一旦确诊合同约定的疾病，保险公司直接赔付一笔钱。这笔钱怎么花你说了算——可以用于孩子后续康复治疗，也可以弥补家长照顾孩子期间的收入损失。对于婴儿来说，一些儿童高发重疾是在保障范围内的。

意外险主要管两件事：一是意外导致的医疗费用报销，二是意外身故或伤残的赔付。这里有个关键点——国家对未成年人意外险的身故保额有限制，不满10周岁的孩子，身故保额不能超过20万元。这是硬性规定，保险公司也不能突破。

医疗险则是报销型的，不管疾病还是意外，只要产生了医疗费用，符合条件就能报销。住院费用、门诊费用都能覆盖，能有效减轻因病致贫的压力。

很多家长问我，这三种保险都要买吗？其实没有标准答案，取决于你的预算和想解决的问题。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

最后提醒一句：给孩子买保险，一定要如实告知健康状况，这是后续顺利理赔的前提。