有个朋友跟我吐槽，说他买了商业医疗险，看病花了小两万，结果保险只报了六千多。我一问，好家伙——他压根没用医保结算，直接走的商业险。

这事说出来好笑，但真有不少人踩坑。医保这东西，是国家给普通人的福利保障，门槛低、覆盖广，上班的交职工医保，灵活就业的也能自己缴居民医保。交了这个底，看病心里才踏实。

更重要的是，有医保的人买商业医疗险，可以选“有社保”版本，保费比“无社保”版本便宜不少。但前提是——你得先用医保结算，不然报销比例会大幅下降，具体比例以保险合同条款为准。这就好比吃饭前没领优惠券，账单全自理，亏不亏？

好，医保这事说完了。我突然想起来还有个更要命的问题——投保前的身体情况。

很多人以为买商业医疗险就是挑产品交钱，实际上大多数产品都有健康告知环节。如果你有肺结节、乳腺结节到了三级往上，或者有三高、乙肝之类的，投保时很可能过不了健康审核。

那身体不太好的人就没办法了吗？也不是。现在市面上有一些免健康告知的医疗险产品，不问身体情况直接投保，看着挺友好。但这里有个大坑我得提醒你：既往症通常不在保障范围内，具体赔付范围需查阅产品条款。不是说你带病投保，以后这个病就能赔。保险公司又不傻，投保前已有的疾病及并发症，大多写得清清楚楚是免责的。

所以啊，配置商业医疗险之前，先把自己的医保状态捋清楚，再看看自己符不符合健康要求。顺序搞反了，多花冤枉钱不说，还可能白买。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。