很多人觉得有了医保就万事大吉，其实这想法挺普遍的，但也挺危险。我寻思了一下，没寻思明白为什么大家总觉得医保能包圆所有事儿。咱们得把账算清楚。
医保确实是国家的福利，广覆盖、低门槛，这点没得说。但它有个特点叫“保基本”。什么意思呢？就是它只管目录内的药、目录内的检查。你要是用了进口药、做了些先进的治疗，或者住进了特需病房，这些钱医保大概率是不管的，或者报得很少。具体报销比例各地政策不一样，通常职工医保住院报销比例在80%左右，居民医保在70%左右，但这只是政策范围内，自费部分还得自己掏。
这时候商业保险的作用就出来了。它不是来替代医保的，是来打补丁的。比如百万医疗险，虽然通常有1万元左右的免赔额，但超过这部分的高额医疗费用，它能帮你兜底。还有些重疾险，确诊合同约定的重疾后直接给一笔钱，这笔钱你爱怎么花怎么花，用来弥补生病期间的收入损失或者康复费用，挺实在的。
所以，有医保后还要不要买商业保险？我觉得核心就看两点：一是你怕不怕大病带来的巨额自费开销；二是你的钱包能不能扛得住这种突发风险。如果不想让一场病掏空家底，那商业保险确实是个不错的补充工具。想多了解点配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有些干货挺实用的。