很多人买增额终身寿险，就是冲着“避债避税、传承财富”去的。销售说得天花乱坠，自己心里却没底——到底有没有这么神？
先泼盆冷水：那些“万能功能”的描述，听听就好。
增额终身寿险在法律上就是一份人寿保险合同，受《中华人民共和国保险法》保护，合同里白纸黑字写明了保险公司、投保人和被保险人各自的权利义务，提供的是终身保障。这个定性是所有讨论的基础。
问题来了，说它能“传承财富”是怎么回事？核心就一个字——指定受益人。
投保时你可以指定一个或多个受益人，身故保险金直接打给人家。这笔钱不经过遗产继承程序，自然也不用走继承权公证、遗产分割谈判那些麻烦流程。从这个角度看，确实能在一定程度上减少因继承引发的纠纷。
但注意这个“一定程度上”。有些说法把增额终身寿险描述成“债务防火墙”，这就很离谱了。保险不具备绝对的债务隔离功能——要是投保时存在恶意避债的意图，法院完全可以强制执行保单的现金价值。别把保险想得太万能。
至于税费，现行规定倒是比较友好。《中华人民共和国个人所得税法》明确，保险赔款包括身故保险金是免征个人所得税的。而且我国目前没有开征遗产税，也就不存在“保险金要交遗产税”这回事。
但！这里必须强调“现行规定”四个字。遗产税会不会有、什么时候有，谁也说不准。当前的税务环境不代表未来，具体的税务影响还是要结合你的合同内容、投保人身份去判断。
所以，增额终身寿险的法律属性并不复杂，它就是一份受保护的人寿保险合同。功能是有的，但前提是你得合法指定受益人；好处是有的，但别指望它成为“万能工具”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。