身边不少人问我，都交着社保了，还要额外买商业保险吗？这事儿吧，说复杂也复杂，说简单也简单。
先泼盆冷水——社保确实好，国家兜底、覆盖面广、门槛低，医保卡基本人人都有。但它不是万能的。说句不太中听的，社保就好比你家那把撑开的旧伞，大雨天凑合能用，可真遇上暴风雨，该漏还是漏。
你想啊，万一哪天自己或家人摊上大病，医保能报一部分，可剩下那部分呢？部分自费药、靶向药、康复期那几个月没法上班的收入损失，甚至后面可能需要的护理费……这些社保可管不了那么多。还有，万一发生意外造成伤残，或者家里的顶梁柱突然不在了，社保那点钱根本不够撑起一个家。
所以，商业保险干的就是这个活——把社保接不住的窟窿给补上。它不是来替代社保的，是来打配合的。
那普通人啥时候最该考虑商业保险？
先说家庭责任这块——你身上背着家庭责任，上有老下有小，还背着房贷车贷，突然有事了，钱从哪来？定期寿险和重疾险这时候就能派上用场，至少人不在了或者失去劳动能力了，家里还能继续运转。
再就是担心大病掏空积蓄——说实话，现在随便一场大病，治疗费轻松几十上百万。百万医疗险几百块撬动几百万保额，虽然有免赔额，但关键时刻能救命。具体保费多少、保额多少，视具体产品和被保险人情况而定，买之前得看清楚条款。
还有就是社保报销后的缺口——医保的报销范围和比例毕竟有限，自己掏腰包的部分往往才是大头。商业医疗险就是来解决这部分费用的。
如果手头紧，想先上个基础保障，那意外险+百万医疗险+定期寿险这个组合够用了。意外险保费低、杠杆高；百万医疗险视具体产品和被保险人情况，保费几百块能换来数百万保额；定期寿险专门给家庭支柱准备的。这三样加起来，每年保费大概3000到5000块左右——注意，这个数字仅供参考，实际情况因人而异。
真正买之前，我建议你自己先盘一盘：家里有没有完全靠你养活的人？万一你生病或出事，家里能撑几个月？存款够不够？如果这几个问题你答不上来，或者答案让你心里没底，那商业保险还真值得认真考虑。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。