家里五口人，一年挣20万，这日子过得紧巴但也算安稳。可一旦有人生病或者出点意外，这点积蓄可能瞬间就没了。很多人问我，这时候保险到底该怎么买？是不是越贵越好？
其实真不是。我在水滴保见过太多家庭，钱没少花，结果真出事时发现赔不了多少，或者干脆就是给保险公司“送钱”了。
先搞清楚谁最需要保护
很多爸妈有个误区，觉得孩子小、身体弱，得先给孩子买最好的。但你想过没，孩子的保费是谁交的？是大人。如果大人倒下了，孩子的保单哪怕再好，后续保费谁来交？
所以，配置顺序一定是：先大人，后老小。尤其是家里的经济支柱，他们的保障必须做足。这不仅是为了他们自己，更是为了整个家不散架。
四大基础保障，一个都不能少
对于普通家庭，别整那些花里胡哨的理财险，先把这四样配齐：
- 医疗险：这是底线。不管大病小病，住院能报销，解决“看病贵”的问题。
- 重疾险：得了大病，除了治病，还得养身体、还房贷、照顾家人。这笔钱是直接给到你的，怎么花你说了算。
- 意外险：磕磕碰碰、交通事故，杠杆极高，一年几百块就能撬动几十万的保额。
- 定期寿险：这个主要是给家里挣钱的人买的。万一不幸身故，留下一笔钱给家人还债、生活，不至于让爱人流落街头。
为什么我劝你别买“返还型”？
经常有人问：“那种有病赔钱、没病返本的保险好不好？”
说实话，不太划算。返还型保险通常比消费型的贵出一大截，多交的那部分钱，其实是被保险公司拿去投资了，最后返给你的那点“本”，算上通货膨胀，可能还不如你自己存银行。而且，同样的保费，返还型的保额往往更低。
咱们普通家庭，预算有限，把钱花在刀刃上，选消费型保险，用更少的钱买到更高的保额，这才是正经事。
预算怎么控制？
一般来说，全家人的保障型保险保费，占家庭年收入的 10%-15% 比较合适。像年入20万的家庭，一年拿出2-3万做保障，压力不大，也能把每个人的保额做高。
至于那些想给孩子攒教育金、或者自己想养老的，那是“锦上添花”的事。得等你把上面的基础保障配齐了，手里还有闲钱（比如5年内用不到的钱），再考虑去水滴保保险攻略看看相关的储蓄类产品。别本末倒置，连看病的钱都没兜住，就去想怎么发财。
保险这东西，买的是个安心，也是个责任。别听销售忽悠，根据自己的实际情况，一步步来，总能找到最适合自家的那套方案。