很多人挑百万医疗险时，盯着“0免赔”这几个字就走不动道了。觉得不用自己掏钱多爽啊。

但咱们水滴保在帮用户梳理方案时发现，这事儿真没表面看起来那么简单。

先说个扎心的事实：市面上那些打着0免赔旗号的百万医疗险，保费往往比普通1万免赔的产品贵出一大截，有时候能贵出50%甚至更多。而且你仔细翻翻条款，会发现它的报销比例可能只有60%到80%。

这么一算，综合下来未必就比1万免赔的产品划算。对于大多数家庭来说，选1万免赔额的产品，把省下来的保费拿去配个意外险或者重疾险，保障反而更全面。

除了看价格，还得搞清楚这个“免赔额”到底是怎么算的。

有些产品是按年度累计的。什么意思呢？就是你这一年里，不管住几次院，医疗费扣掉社保报销的部分，加起来超过1万，超出的部分就能报。这对需要多次住院的朋友比较友好。但也有产品是按单次住院计算的，每次都要扣1万，那门槛就高多了。所以买之前一定要看清条款，是“年累计”还是“次计算”。

还有一个特别容易踩的坑，就是社保结算。

如果你投保时选的是“有社保”身份，保费确实便宜。但万一去医院看病时，因为异地就医没备案或者其他原因，没用上医保卡直接自费结算了，那麻烦就大了。很多产品规定，这种情况下免赔额会提高到2万，报销比例直接降到60%。

这就相当于先打六折，再扣免赔额。所以，买了百万医疗险，看病时尽量还是先用医保结算，不然这保险买得有点亏。

具体怎么选，还是得结合自家的健康状况、就医习惯和预算来定。如果身体底子好，很少去医院，1万免赔的足矣；如果经常有小病小痛住院，且预算充足，再考虑0免赔也不迟。想了解更详细的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容。