挑百万医疗险，大多数人第一反应是看保额高不高、能不能续保。但你真到对比产品的时候，会发现条款里那几个数字——免赔额、报销比例、特殊保障——往往比“最高400万”这种大字更值得较真。
先说免赔额。常见的设计是每年1万元重疾以外的免赔额，但有些产品支持从第二年开始每年减1000元，最低能到5000元。你别小看这5000元差额，生一次小病住院花个两三万，扣掉免赔额后能多报销不少钱。当然，重疾通常没有免赔额，这是行业惯例。
然后是报销比例，这个坑最多。网上有说法叫“社保外报销60%”，听着好像很明确对吧？实际上这里存在一个常见误解——它指的往往不是社保目录外的费用，而是“以社保身份投保但没经过社保结算”的情况。换句话说，如果你投保时用的是社保身份，看病时也用了社保结算，扣除免赔额后通常可以报销100%；但如果挂号缴费时走的是自费通道，报销比例就会降下来。具体产品条款会有差异，建议看清楚再下手。
至于保障范围，大多数百万医疗险的标配是住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后30天门急诊这些基础项。质子重离子治疗、意外或重大器官移植ICU津贴这类特殊保障，有些产品有有些没有，属于加分项而不是必选项。选的时候别被花哨的特殊保障晃了眼，基础覆盖扎实才更关键。
另外还有一点很多人会忽略——续保条件。现在主流是6年保证续保，这期间不会因为你身体健康变化或理赔过就拒绝续保。但6年满期后怎么办？不同公司的处理方式不一样，具体要看你买的那款产品怎么约定的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。