前两天有个朋友问我，说想给孩子多买几份意外险，把身故保额做高。我说你这不是白扔钱吗？监管对未成年人身故保额是有硬性上限的，就算你买了五份十份，真出了事也赔不了那么多。
具体规定是这样的：不满10周岁的小朋友，身故保额合计不能超过20万；满了10周岁但还没成年的，最大能到50万。注意这里是“合计”，你买多少家保险公司的产品加起来都不能超过这个数。不是说你在这家买20万、那家再买20万就能赔40万——想多了，超过的部分保险公司直接拒赔。
出台这个规定的原因很简单，就是防止道德风险，所以各家保险公司都得遵守，没有例外。
但是！这个限制只针对身故责任。意外医疗和意外伤残的保额，可不受这个约束。
先说意外医疗。这块你可以买多份，但理赔的时候遵循补偿原则——花多少报多少，不会让你赚钱。比如肺炎住院花了8000块，你从两份医疗险各报一遍这种事不存在的。建议额度1-2万就够用了，比起数字本身，你更该关心的是有没有0免赔、能不能100%报销、支不支持社保外用药这些实用条件。
再说意外伤残。这块就实在多了，可以叠加赔付，买几份赔几份。赔付比例按伤残等级来，10级伤残赔10%，1级伤残赔100%。如果经济允许，建议意外伤残保额能往高了买，至少50万打底吧。毕竟伤残影响的是孩子一辈子的事。
配置的时候抓住几个重点：意外医疗报销条件好不好、有没有住院津贴、伤残保额充不充足、以及包没包含烧烫伤、误食异物这类儿童高发意外。一年花个百来块钱买个综合意外险，保障基本就到位了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。