老张在工地上干了十几年，风吹日晒从没怕过，直到有一次亲眼看见工友从脚手架上摔下来，医药费掏空了整个家。那一刻他才意识到，干这行的，手里得有几道安全锁。

工人面对的风险，办公室白领体会不到。机器轰鸣、钢筋水泥、高空作业……磕磕碰碰在所难免，一旦摊上大事，治疗费用轻松击穿普通家庭的积蓄。

所以保险这事，真不是随便买买就行的，得按风险优先级来。

意外险是第一道防线。这类产品的设计初衷就是覆盖工作中的突发状况，摔伤、砸伤、机械伤害都在保障范围内。保费跟职业风险挂钩，高风险职业的价格会比低风险工种贵不少，选产品时一定要确认自己的工种在承保范围内，别等出事了才发现买错了。另外重点看意外医疗的报销范围和免赔额设置，不限社保用药、免赔额低的产品实用性更强。

百万医疗险是用来兜底大病的。住院费用经过社保报销后，超过一定额度的部分能继续报销，报销额度通常有几百万。对工人群体来说，这个险种非常关键——真摊上重病，自己扛几十万的治疗费根本不现实。不过有个现实问题：不少百万医疗险对高风险职业设有门槛，投保前务必仔细核对职业类别要求。

定期寿险则要看家庭角色。如果你上有老下有小，是家里主要的经济来源，身故保障能给家人留一笔钱，家人往后的生活不至于完全没着落。保额一般建议按年收入的若干倍来估算，保障期限选到退休前后就行，这类产品费率不高。

至于重疾险，预算宽裕可以逐步配置，预算紧张就先放一放——把钱花在刀刃上更重要。

最后提醒一句：带病投保或者职业信息填错，到时候理赔很可能出问题。买保险时一定要如实健康告知，这是对自己和家人负责。想了解更多基础思路，可以看看水滴保保险攻略。