普通家庭最怕什么？看病。不是什么小毛病，是那种让人措手不及的大病。

很多人觉得自己有社保，看病能报销，应该高枕无忧了。朋友，你可能对"报销"这两个字有什么误解。

社保的报销，并不是你想报多少就报多少。它严格卡着"三目录"——药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录。简单说，进了目录的，按比例报；没进目录的，对不起，自己掏。这里面门道多了去了。进口药、自费项目、高端检查……这些在医保眼里都是"不在册"的。你说救命要紧、想用好药？行，钱自己准备。

就算你用的药刚好在目录里，也不是全额报销。城镇职工和城乡居民的报销比例不一样，一级医院和三级医院的比例也不一样，更别说各地政策还在不断调整。我有个朋友前阵子看病，出院结算的时候愣了半天——原以为能报一大半，结果一看账单，自费部分比报销的还多。后来才知道，他用的好几个检查项目都是自费项目。你说冤不冤？

还有两道看不见的线卡着你：起付线和封顶线。低于起付线的费用，社保一分钱不报；超过封顶线的费用，基本医保也管不了你了。听起来好像中间这部分都能报？别忘了目录限制。真正得了大病才会发现，封顶线那点钱根本不够用。还好现在有大病保险，能帮着报销超封顶线的一部分费用，但说到底，这也不是无限的。

比没钱看病更可怕的是——病好了，人却没法回去上班。收入断了，康复要钱、房贷要还、孩子要养，社保能补你这份损失吗？不能。它只管你看的那些费用，你口袋里的钱它管不了。

所以问题来了：万一真遇上事儿，你准备了多少"底气钱"？还是打算全靠攒？

商业保险的价值，恰恰就在这几个社保照顾不到的地方。医疗险可以报销社保目录外的费用，重疾险一旦确诊就直接给一笔钱，这笔钱你想怎么用就怎么用——还房贷、请护工、补充营养，悉听尊便。它不是来替代社保的，而是和社保打配合，把那些漏洞给补上。

配置保险这事儿，说难不难，说简单也不简单。关键看你兜里有多少钱、家庭肩上压着多少担子、身体现在是个什么状况。别一上来就追求"全配齐"，先把手头最大的风险点按住。

想看看不同险种到底怎么选、适合自己的方案长什么样，可以到水滴保保险攻略逛逛，上面有比较详细的配置思路。