三岁的小朋友简直是"行走的病原体"。刚适应幼儿园集体生活，小病小痛就跟着来了——感冒发烧、支气管炎、秋季腹泻，动不动就要住院观察几天。家长一边心疼孩子，一边看着医疗费账单，心里直犯嘀咕：有没有什么保险能报销这笔钱？

还真有。不过选起来挺让人头疼的。

医疗险确实能管生病住院的费用。但这东西门道不少。选医疗险，得先看续保条件，孩子小时候身体弱，感冒刚好又发烧是常态，如果今年理赔了明年不让续保，那就比较麻烦。尽量挑保证续保期限长一些的险种，心理踏实一点。

报销范围也值得细看，光报医保目录内的还不够，现在很多自费药、进口药效果确实好一些，能报销这类费用的产品实用性更强。免赔额和报销比例也值得掂量，0免赔的产品理赔门槛低，但保费通常贵一些；高免赔额的保费便宜，但小病可能用不上。根据自家情况看着选。

再说意外险。三岁宝宝刚学会跑跑跳跳，平衡感还在发育，磕碰摔伤简直家常便饭。意外险的医疗部分正好能报销这类门急诊费用，比方说被猫抓了打狂犬疫苗、从滑梯上摔下来拍片子，这些都在保障范围内。选的时候关注意外医疗报不报社保外的费用、免赔额多少、报销比例高不高。

那医疗险和意外险要不要组合买？说实话，两个险种解决的问题不一样。医疗险主要应对疾病导致的住院费用，意外险管意外受伤的门急诊和住院。两者叠在一起，宝宝的保障确实更全一点。当然，最终还是要看预算，量力而行。

有一点必须提醒：投保的时候健康告知要如实填写。宝宝有没有早产、住过院、有没有先天性疾病，这些都要如实说明。别觉得麻烦或者抱有侥幸心理，理赔的时候保险公司会查的。投保前仔细读条款，搞清楚保什么、不保什么。

配置宝宝保险这事，说复杂也复杂，说简单也简单。抓主要矛盾——续保稳不稳、报销全不全、意外医疗有没有，然后结合家庭预算，基本不会跑偏。想了解更多儿童保险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。