上周陪朋友去体检，等报告的时候他突然问我：你说我要不要现在就把保险买了？我说你连报告都没看到，急什么。他说万一检出点什么，买保险就麻烦了啊——你看，普通人的保险意识，往往是被风险本身催熟的。
但真到了要下手的时候，问题就来了。市面上保障类产品那么多，重疾险、医疗险、意外险、寿险、少儿险……名字听着都差不多，到底先买哪个？买多少够用？这里头有两个坑，踩进去的人特别多。
第一个坑：觉得买份医疗险就够了。医疗险确实香，几百块能撬动几百万的报销额度。但它有免赔额，平安e生保这类产品通常有1万元的年免赔额，意味着你每年自己先掏1万，以上的部分才按合同约定报销。而且报销范围限于社保目录内，不是花多少报多少。什么意思呢？就是你以为有了医疗险就高枕无忧，实际上小毛小病自己扛，大病报销也要先去掉1万免赔额和社保不覆盖的部分。所以医疗险是兜底的，但兜不住你所有的医疗支出。
我见过有人买了好几份医疗险，觉得这样报销更多——其实同一笔医疗费用，医疗险不能重复报销，你买再多也只能报一次。还有人觉得有医保就够了，医疗险是多余的，这种想法在面对大病时会很被动，医保封顶线和目录限制在那摆着呢。
第二个坑：搞不清楚产品类型。定期寿险和两全保险，看着名字差不多，完全不是一回事。定期寿险是纯消费型的，保障期限内人不在了才赔钱。平安福寿安康这类产品呢，它是两全保险附加重疾保障，有返还性质——说白了，你活着的时候能拿回一些钱，身故了也能赔，但保费通常比纯消费型的定期寿险贵不少。
有人就踩过这个坑：以为自己买的是定期寿险，每年几百块保额上百万，结果发现产品有返还功能，每年要交几千。仔细一看条款，哦，原来是两全险附加重疾。这时候退保有损失，继续交又觉得亏，陷入两难。所以买之前一定要看清楚产品类型，别光听名字猜。
说到这，你可能想问：到底先买哪个？我的建议是，先保大人再保小孩，先保健康风险再保身故风险。家庭经济支柱的重疾险和定期寿险是优先级，有余力再考虑医疗险和意外险，给孩子配置少儿险的时候要注意，未成年人投保有累计保额的限制，不是想买多少就能买多少。
还有一个很多人忽略的事：保额要买够。重疾险的保额通常建议是年收入的3-5倍，这样才能覆盖治疗期间的收入损失；意外险的伤残是按等级赔付的，保额不够的话，十级伤残只赔10%，可能根本不够用。
总之，买保障类险种没有标准答案，但避开上面这两个坑，至少不会买错方向。想进一步了解具体的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。