一个三十多岁的普通人，上有老下有小，房贷压着，每天早出晚归拼命赚钱。有没有想过一个问题——万一哪天自己突然倒下了，家里的生活会怎么样？
房贷不会因为你生病就暂停，孩子补习班学费照常要交，老人身体不好需要人照顾。收入断了，但支出没断，这才是普通家庭最脆弱的时刻。说白了，保险要解决的就是这个"扛不住"的问题。
很多人买保险踩坑，要么买错了——买了一堆理财型的，保障型的没配齐；要么买贵了——花了大价钱买了一堆用不上的；要么买少了——真出事的时候发现保额根本不够用。
我见过一个朋友，重疾险买了十万保额，觉得够了。结果甲状腺癌赔了十万，治疗花了六万，休养一年没上班，家庭开支靠积蓄撑着。现在肠子都悔青了。重疾险的保额，至少要能覆盖3到5年的家庭开支，不然根本起不到"收入补偿"的作用。高发的那二十多种重疾才是关键，别光盯着疾病数量看。
医疗险这块水挺深的。市场上产品太多了，挑花眼。我的经验是看三点：保障范围够不够广（质子重离子、院外特药有没有）、续保稳不稳（今年买了明年还能不能续）、报销比例高不高。有医保打底，百万医疗险能解决大额医疗支出风险。但身体有些小毛病的，核保宽松的产品可能更适合你，这个得具体情况具体分析。
意外险是我觉得最容易被忽视的一个险种。便宜，杠杆高，一年几百块能买到几十万保额。但很多人买了个寂寞——只看重身故保额，意外医疗根本不管。实际上意外险最实用的就是意外医疗报销，小到猫抓狗咬、大到骨折摔伤，看门诊住院都能用。挑那种0免赔、社保内外都能报的产品，住院津贴有的话更好。另外，意外险对职业类别要求严，买之前一定看自己职业在不在承保范围内。
定期寿险这事儿吧，看着沉重，但它是真正给家人留爱的产品。万一家庭经济支柱不在了，留下的责任不会消失——房贷、车贷、孩子教育、老人赡养。定期寿险赔的钱，就是替这个人继续履行这些责任。保额一般覆盖剩余房贷余额、5到10年家庭开支、孩子教育费到大学毕业这些项就行。保障期限选到孩子成年或者房贷还完，保费压力小很多。
储蓄险争议最大，有人说是坑，有人觉得真香。我的看法是，它适合手头有闲钱、保障型产品已经配齐、又有中长期资金规划需求的人。买之前先问自己：这笔钱短期用不用得上？收益预期合不合理？预定利率再好看，实际收益还得看保险公司经营情况，想明白这些再下手。
说到底，保险没有标准答案，每个家庭情况不一样。但有一条永远不会错：先保住赚钱的人，再考虑存钱的事。保障型险种优先配齐，储蓄险这类带理财性质的，等手头宽裕了再说。想继续看基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。