很多人买寿险时最纠结的就是：到底买多少保额才够？买少了怕出事不够赔，买多了又怕保费压力大。

其实，寿险保额的计算逻辑很简单，就是算一笔账：万一你不在了，家人还需要多少钱才能维持现有的生活水准。

这里有两个比较实用的计算方法，你可以对照自己的情况估一估。

第一种是“生命价值法”，也就是把家庭未来的硬性支出加起来。

公式大概是：保额 = 家庭负债（房贷、车贷） + 未来5-10年的家庭生活开销 + 子女教育金 + 父母赡养费。

举个具体的例子，假设你30岁，房贷还剩80万没还，两个孩子读到大学毕业大概需要50万，父母每月的赡养费按3000元算，准备给10年就是36万。再加上家里每年15万的开销，按5年算就是75万。把这些加在一起，总共需要241万。这个数字看着挺吓人，但仔细想想，这确实是一个家庭支柱在离开后，家人继续生活所必须的经济支撑。

第二种方法叫“收入替代法”，操作起来更直接。

直接用你的年收入乘以距离退休的年限。比如你一年挣20万，还有25年退休，那理论上的保额就是500万。不过这个方法算出来的数字通常偏高，毕竟人老了开销会变小，而且也没必要完全替代所有收入。一般打个7到8折，定在350万到400万左右会比较合理。

从我们水滴保接触到的大量案例来看，普通家庭的寿险保额建议在100万到300万之间，具体可以看这几类人群的配置思路：

  • 家庭经济支柱： 这是最需要买寿险的人。保额至少要是年收入的5到10倍，如果有房贷，一定要把贷款余额全部覆盖掉。
  • 单身且无负债的朋友： 压力相对小一些，保额可以低一点，50万到100万就差不多，主要是为了分担父母的养老压力。
  • 双职工家庭： 两个人都要买，保额可以按照各自收入的占比来分配，谁挣得多谁就多担待点。
  • 全职太太或先生： 这点经常被忽略。其实家务劳动和照顾孩子也是有经济价值的，一旦这部分缺失，家里请保姆或者送托班的费用也是一笔大开销，所以建议也配置50万到100万的保额。

如果觉得一次性买太高保额压力太大，还有个技巧：定期寿险可以分阶段配置。

比如在房贷压力最大的前10年，先买个300万的高保额；等过几年房贷还得差不多了，再把保额降到150万。这样既保证了关键时期的保障充足，平时的保费压力也不会太重。像30岁的男性，买300万保额保到60岁，一年保费也就两三千块钱，性价比确实很高。

每个人的家庭结构、负债情况和收入水平都不一样，具体的方案还得看个人的实际需求。如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者参考一下我们的保险攻略，心里会更有底。