之前有朋友拿着保单问我：“这鑫福临门说是能存钱又能保命，到底是寿险还是理财？”
我翻开条款一看，得先纠正一个常见的误区：国寿鑫福临门并不是终身寿险，而是一款定期年金保险。它的保障期限通常是15年，不是保一辈子的。
那它是怎么“存钱”的呢？
简单说，就是分期给钱。从保单生效的第5年开始，一直到第9年，每年能领一笔“特别生存金”，金额通常是年交保费的100%。接着从第10年到第14年，每年还能领一笔“年金”，大概是年交保费的50%。等到第15年满期了，还会再给一笔满期保险金。
这种设计有点像“细水长流”，适合那些想在中短期看到回头钱，或者给孩子攒教育金、给自己规划补充养老的人。
至于大家关心的“保障”，它确实有。如果在保障期间内不幸身故或全残，保险公司会赔付一笔身故保险金。不过要注意，年金险的身故杠杆通常不高，主要是为了防范极端风险，而不是像定期寿险那样提供高额的家族责任保障。
很多人还会纠结“减保”的事。其实对于鑫福临门这种主险来说，它的领取规则是写死在合同里的，不像增额终身寿险那样可以随意申请减保取现。如果你急需用大钱，通常只能选择退保，或者看看是否附加了万能账户，通过万能账户来灵活支取。
我寻思了一下，买这类产品最怕的就是“错位”。如果你想要的是高杠杆的身故保障，那它不适合；如果你想要的是长期复利增值且随时能取，它也没那么灵活。但它作为家庭资产配置中“稳得住”的那一部分，用来强制储蓄、专款专用，还是有它的位置的。
具体到每个人手里这笔钱该怎么安排，或者想了解不同险种怎么搭配才不踩坑，可以去水滴保保险攻略里看看，里面有很多针对不同家庭情况的实在建议。