很多人买保险时都会卡在“既往症”这三个字上。简单说，它就是指在保险责任开始前，你身体里已经存在的那些毛病。

这玩意儿怎么界定呢？通常有两种情况。一种是医生已经给你下了诊断书，而且你一直在治疗，或者虽然断断续续吃药但症状一直没断根。另一种更隐蔽点，就是虽然没去医院看过，但你自己心里清楚，或者按常理推断你应该知道身体出了状况，比如长期的疼痛、明显的肿块等。

咱们水滴保在处理这类咨询时发现，大家对既往症的误解挺深。有人觉得只要以前得过病，现在好了就不算；也有人觉得只要没住院就不算。其实不然，关键看投保前是否“已知”或“应知”。

对于社保或者一些普惠型的补充医疗险来说，既往症往往不是直接拒保，而是影响报销比例。比如有些地方的惠民保，健康人群能报70%，有特定既往症的可能就只能报30%或者40%了。这在保险攻略里经常提到，大家选产品时得睁大眼睛看清楚。

商业医疗险就更严格了，大部分是直接免责，也就是不赔。所以，投保时的健康告知环节特别重要。别抱着侥幸心理隐瞒，否则真出险了，保险公司一查病历，发现是投保前就有的老毛病，那拒赔起来可是有理有据的。

我寻思了一下，其实判断自己有没有既往症，最笨但也最有效的办法就是翻翻以前的体检报告和就诊记录。如果有拿不准的，最好在投保前咨询清楚，或者选择那些对既往症友好的产品。毕竟，保险是为了兜底未知的风险，而不是用来解决已经发生的问题，对吧？