前几天有个朋友问我，说他给孩子买了一份重疾险，但他自己是家庭唯一的经济来源。他就担心一个问题：万一哪天他出了事，孩子的这份保险怎么办？还要继续交费吗？

这个问题问到了点子上。他说的其实就是“投保人豁免”的应用场景。

重疾险里有个设计挺有意思的——保费豁免。简单说，就是当某个特定情况发生的时候，后续的保费不用再交了，但保障还在。这听起来好像不起眼，但真到用的时候才知道它的价值。

先说投保人豁免。打个比方，你给孩子买重疾险，你就是投保人。如果哪天真发生了什么意外——比如你身故了、全残了，或者确诊了重疾——按照合同约定，孩子的这份保单后续保费就不用再交了，但保障依然有效，合同继续履行。这对于家庭经济支柱来说其实挺重要的，就是确保不管发生什么，孩子的保障不会断。

再来看看被保险人豁免。这个是说，如果被保险人本人（比如孩子或者你自己）确诊了轻症、中症或者重疾，后续保费不用交了，保障继续有效。患病已经够倒霉了对吧？这个时候还要继续交保费确实挺让人喘不过气的，豁免条款就是来解决这个问题的。

所以你发现没有，这两个豁免解决的是不同人的风险：投保人豁免保护的是“交钱的人”，被保险人豁免保护的是“享受保障的人”。

当然，具体触发豁免的条件和范围，不同产品会有差异。有的产品可能包含轻症、中症、重疾三种豁免，有的可能只有重疾豁免。在挑产品的时候，这个细节值得多看两眼。想了解更多保障规划的思路，可以参考水滴保保险攻略。