有个朋友最近跑来问我，说他在银行看到一款产品叫“国寿乐享金生终身寿险（至尊版）”，说是中国人寿出的，增额终身寿险，问我觉得怎么样。

我就问他：你知道什么叫增额吗？他愣了一下，说“就是钱会变多吧？”

这话对了一半。增额终身寿险的保额确实会随着时间增长，但别一看到“增额”“积累”这些词就往理财收益上靠——它本质还是寿险，主要功能是提供身故保障。现金价值的增长是合同里白纸黑字约定好的，受预定利率限制，脑子里最好别冒出什么“稳健高收益”的念头。还有个挺重要的事，这类产品缴费初期现金价值往往低于已交保费，你要是三五年内打算动这笔钱，大概率会有损失。

不过话说回来，长期持有的情况下，保额在涨、现金价值也在积累，这点确实是增额寿险的优势。

保费豁免这块——这个功能挺实在的。简单讲就是投保人在缴费期间万一出了合同约定的情形（比如身故或全残），后面该交的保费就不用交了，但保障继续有效。我之前也提过，不同产品对“合同约定的情形”定义可能不一样，触发条件、有没有等待期、具体包括哪几种情况，这些都得翻条款原文看。你要是光听销售说“能豁免”就不深究，真到用的时候发现不在范围内，那可真就尴尬了。

所以这东西值不值得买，还真没有标准答案。关键看你自己的需求——你是更在意长期保障和资产积累，还是短期灵活性对你来说更重要？预算吃紧的话也别硬撑，保险毕竟不是存款，中途取出来大概率是有损失的。

中国人寿的牌子摆在那儿，品牌影响力和服务能力确实摆在那儿，算是加分项。

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